La prévoyance a pour objectif de protéger le dirigeant et ses proches contre les conséquences financières de certains événements graves de la vie.
Selon les garanties et conditions du contrat, elle peut notamment intervenir en cas :
- d’arrêt de travail ;
- d’incapacité ;
- d’invalidité ;
- de décès.
L’objectif est de compléter la protection apportée par le régime obligatoire lorsque celle-ci ne permet pas de maintenir un niveau de revenus suffisant.
La question n’est donc pas simplement :
« Ai-je une prévoyance ? »
Mais plutôt :
« Si quelque chose m’arrive demain, combien vais-je réellement percevoir et pendant combien de temps ? »
Quelle prévoyance selon le statut du dirigeant ?
Tous les chefs d’entreprise ne bénéficient pas du même régime de protection sociale.
Un gérant majoritaire de SARL, un président de SAS ou de SASU, un entrepreneur individuel ou un professionnel libéral peuvent avoir des situations différentes.
Le choix d’une prévoyance doit donc commencer par l’analyse du statut social du dirigeant et de la couverture dont il bénéficie déjà.
Il faut ensuite comparer cette protection avec ses besoins réels.
Autrement dit, une prévoyance adaptée à un dirigeant ne l’est pas nécessairement pour un autre.
1. Protéger ses revenus en cas d’arrêt de travail
C’est généralement l’un des premiers risques à analyser.
Imaginez que vous soyez dans l’impossibilité de travailler pendant trois ou six mois à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Quel revenu continueriez-vous à percevoir ?
Selon votre statut et votre situation, les prestations de votre régime obligatoire peuvent ne représenter qu’une partie de vos revenus habituels.
Une prévoyance complémentaire peut alors, selon les garanties souscrites, prévoir le versement d’indemnités complémentaires.
L’objectif est de réduire l’écart entre vos revenus habituels et ce que vous percevriez réellement pendant votre arrêt.
2. Vérifier la franchise en cas d’arrêt de travail
Le montant de l’indemnisation n’est pas le seul élément à regarder.
Il faut également vérifier à partir de quand le contrat intervient.
Un contrat de prévoyance peut prévoir une période de franchise avant le début de l’indemnisation.
Pour un dirigeant disposant d’une épargne importante, quelques semaines sans indemnisation peuvent éventuellement être absorbées.
Pour un dirigeant dont le foyer dépend fortement de son revenu professionnel, la situation peut être très différente.
Le choix de la franchise doit donc être cohérent avec votre capacité financière à faire face temporairement à une baisse de revenus.
3. Se protéger en cas d’invalidité
Un arrêt de travail peut être temporaire.
Mais une maladie ou un accident peut également réduire durablement la capacité du dirigeant à exercer son activité professionnelle.
La garantie invalidité est donc un autre élément essentiel à étudier.
Il faut notamment regarder attentivement les conditions prévues par le contrat et la manière dont celui-ci apprécie l’invalidité.
Pour certains métiers très spécialisés ou physiques, cette question peut être particulièrement importante.
Un problème de santé peut empêcher l’exercice d’un métier précis sans nécessairement empêcher toute activité professionnelle.
La définition retenue par le contrat peut alors avoir des conséquences importantes.
4. Protéger sa famille en cas de décès
La prévoyance du chef d’entreprise doit également prendre en compte sa situation familiale.
En cas de décès, quelles seraient les conséquences financières pour le conjoint et les enfants ?
Selon les contrats, différentes garanties peuvent être prévues, notamment sous forme de capital ou de rente.
Le niveau de protection nécessaire dépendra notamment :
- des revenus du foyer ;
- de la situation du conjoint ;
- du nombre et de l’âge des enfants ;
- des crédits en cours ;
- du patrimoine disponible ;
- des engagements financiers de la famille.
Une personne célibataire sans enfant n’aura évidemment pas les mêmes besoins qu’un dirigeant dont le revenu constitue la principale ressource d’une famille.
5. Et si l’entreprise dépend directement de vous ?
Il faut ensuite distinguer deux choses :
protéger le dirigeant
et
protéger l’entreprise.
Imaginez un artisan ou un professionnel libéral dont l’activité dépend directement de sa présence.
S’il ne peut plus travailler, son chiffre d’affaires peut diminuer fortement.
Pourtant, certaines dépenses professionnelles peuvent continuer :
- loyer ;
- assurances ;
- abonnements ;
- leasing ;
- honoraires ;
- certaines charges liées au personnel ;
- autres frais fixes de l’entreprise.
Une prévoyance personnelle destinée à maintenir les revenus du dirigeant ne couvre pas nécessairement ces dépenses.
Une protection spécifique des frais généraux permanents peut alors être étudiée.
L’objectif est d’éviter qu’un problème de santé personnel ne se transforme également en difficulté de trésorerie pour l’entreprise.
6. Quel montant faut-il assurer ?
Il n’existe pas un montant adapté à tous les chefs d’entreprise.
Pour déterminer le niveau de protection nécessaire, il faut partir de votre situation réelle.
Prenez votre revenu mensuel actuel et posez-vous quelques questions :
Quel revenu minimum mon foyer doit-il conserver chaque mois ?
Que me verserait mon régime obligatoire en cas d’arrêt ?
Que prévoit déjà ma prévoyance actuelle ?
Quelle différence resterait à ma charge ?
Combien de temps pourrais-je supporter cette perte de revenus ?
Quelles seraient les conséquences d’une invalidité durable ?
Ma famille serait-elle suffisamment protégée en cas de décès ?
C’est cette analyse qui doit permettre de définir les garanties adaptées.
7. Attention à ne pas choisir sa prévoyance uniquement sur le prix
Deux contrats de prévoyance peuvent afficher des tarifs proches tout en offrant des niveaux de protection très différents.
Il faut notamment comparer :
- les garanties proposées ;
- les montants d’indemnisation ;
- les franchises ;
- la durée des prestations ;
- les conditions d’indemnisation ;
- les exclusions ;
- les éventuels délais d’attente ;
- les modalités prévues en cas d’invalidité ;
- les garanties décès.
Un tarif attractif ne signifie pas nécessairement que le contrat correspond aux besoins du dirigeant.
L’enjeu est d’abord de déterminer ce que vous souhaitez protéger, puis de rechercher une couverture cohérente avec cette situation.
8. Quand faut-il revoir sa prévoyance ?
La prévoyance d’un chef d’entreprise ne devrait pas rester figée pendant dix ou quinze ans.
La situation du dirigeant évolue.
Par exemple :
vos revenus ont augmenté ;
vous avez changé de statut ;
vous vous êtes marié ;
vous avez eu des enfants ;
vous avez acheté un bien immobilier ;
votre entreprise s’est développée ;
vos charges ont augmenté ;
votre activité professionnelle a changé.
Chacun de ces événements peut modifier vos besoins de protection.
Un contrat adapté il y a cinq ans ne l’est donc pas nécessairement encore aujourd’hui.
Quelle prévoyance choisir pour un chef d’entreprise ?
Il n’existe finalement pas une « meilleure prévoyance » valable pour tous les dirigeants.
Une protection adaptée doit tenir compte de plusieurs éléments :
votre statut ;
votre métier ;
vos revenus ;
votre situation familiale ;
vos dépenses personnelles ;
les garanties de votre régime obligatoire ;
vos contrats existants ;
votre capacité à absorber une baisse temporaire de revenus ;
la dépendance de votre entreprise à votre présence.
La bonne démarche consiste donc à partir de votre situation avant de comparer les contrats.
Faites le test
Posez-vous une question très simple :
« Si demain je ne peux plus travailler pendant 6 mois, que se passe-t-il ? »
Combien allez-vous percevoir ?
À partir de quand ?
Pendant combien de temps ?
Votre niveau de vie sera-t-il maintenu ?
Votre famille sera-t-elle suffisamment protégée ?
Votre entreprise pourra-t-elle continuer à payer ses charges ?
Si vous ne connaissez pas précisément les réponses, il peut être utile de faire le point sur votre protection.
Beyer Assurances vous accompagne dans le choix de votre prévoyance
Le choix d’une prévoyance ne devrait pas commencer par la comparaison des tarifs.
Il devrait commencer par l’analyse de votre situation et des risques que vous souhaitez couvrir.
Beyer Assurances accompagne les chefs d’entreprise, dirigeants et travailleurs non salariés dans l’analyse de leur protection afin d’identifier leurs besoins et d’étudier les garanties adaptées à leur situation.
L’objectif est simple : savoir précisément comment vous, votre famille et votre activité seraient protégés si vous ne pouviez plus travailler.